Riscul moral

Un pericol moral (inclusiv pericol moral , risc moral sau caz de raționalitate ; pericol moral englezesc ) apare atunci când agenții economici se comportă iresponsabil sau nesăbuit din cauza unor măsuri de descurajare economică și, prin urmare, declanșează sau intensifică riscul . Exemplul standard este modificarea comportamentului din cauza unui risc asigurat . Inițial, un termen din știința asigurărilor , riscul moral face acum parte din limbajul economic general .

Descriere

Riscul moral este deseori explicat ca model ca rezultat al informațiilor asimetrice între subiecții economici implicați ( persoane fizice , companii sau statul cu subdiviziunile sale) care nu au același nivel de informații unul pentru celălalt. Există un risc moral atunci când indivizii sunt eliberați de a fi responsabili pentru consecințele potențial costisitoare ale acțiunilor lor, deoarece aceste costuri sunt suportate în altă parte. Riscul individual este colectivizat, adică de la un risc pentru individul care acționează la un risc pentru colectivul în cauză. Pe scurt: un risc moral în acest caz este promovarea unui comportament imprudent sau infracțional datorită certitudinii acoperirii riscului de daune rezultat.

Exemple

Mai jos sunt câteva exemple de riscuri morale în viața de zi cu zi în ordine alfabetică:

Scăderea prețului acțiunilor

Greenspan Put : O scădere generală a prețurilor acțiunilor poate afecta grav investițiile și poate declanșa o criză economică . Ca o măsură contrară, banca centrală poate cumpăra acțiuni în cazul unei prăbușiri a burselor pentru a preveni răspândirea colapsului valorii. Ca urmare, prețurile acțiunilor sunt mai mari, deoarece comercianții de acțiuni se bazează pe o astfel de intervenție de la banca centrală în caz de urgență. Aceste presupuse garanții de către banca centrală la o scădere generală a prețurilor acțiunilor, după fostul șef al Rezervei Federale SUA Alan Greenspan și după acoperirea normală împotriva scăderii prețurilor, opțiunile put , a menționat Greenspan Put .

Oficialitate

Există o prezumție că motivația și etica muncii a funcționarilor este mai puțin , deoarece din cauza mandatului și sigur de pensii dreptul la prestații mai mici vor fi motivate nici un risc pentru funcționarii. O posibilă contra-teză ar fi aceea că „privilegiile funcționarilor publici” recompensează serviciile speciale (de exemplu, prin indemnizații ), precum loialitatea specială față de stat sau loialitatea față de constituție, interzicerea grevelor și altele asemenea. Aceste considerații se aplică și serv ca civil raporturi de muncă, de exemplu , în companiile mari, sau reglementărilor non-terminability în acordurile colective , după o perioadă lungă de serviciu .

Sistem de sănătate

Asigurare

Cu o acoperire de asigurare din Europa de Vest sistemele de sănătate , decalajul dintre acțiune și răspundere oferă persoanelor asigurate mai puțin stimulent pentru activități de petrecere a timpului liber limita de mare risc sau stiluri de viață nesănătoase, cum comunitatea de solidaritate a de asigurări de sănătate plătește de tratament costurile , dacă este necesar . În economia sănătății , aceasta este denumită pericol moral ex ante .

Contramăsuri posibile: repartizarea costurilor sub diferite forme, primele de asigurare diferențiate în funcție de riscul de boală .

Servicii medicale: pacient

Deoarece costurile nu joacă un rol în utilizarea serviciilor medicale, există riscul ca pacienții să solicite prea multe servicii, chiar și cele care sunt de puțin sau deloc folositoare. Costurile rezultate sunt suportate de publicul larg și scumpesc sistemul general. În acest caz, termenul de risc moral ex post este utilizat în economia sănătății .

Contramăsuri posibile: taxele de practica sau alte co - plăți , zile de așteptare .

Servicii medicale: medic

Riscul moral apare și la practicant, de ex. B. medicii: Deoarece costurile tratamentului nu sunt plătite direct de pacient, ci de asigurarea sa, medicul este tentat să efectueze tratamente inutile și / sau prea costisitoare sau chiar să se angajeze în fraudarea facturării .

Posibilă contramăsură: medicii nu mai sunt remunerați pentru fiecare serviciu prescris, ci mai degrabă printr-un model de compensare forfetară ( forfetară pe caz și remunerație specială , capitație ).

Creanţă

În cazul datoriilor, există riscul ca debitorii să devină foarte îndatorați, presupunând o viitoare reducere a datoriilor ( pericol moral al debitorului ); De asemenea, creditorii care nu participă la reducerea datoriilor ar putea folosi marja financiară creată de reducerea datoriilor pentru a acorda credit suplimentar ( pericol moral al creditorului ). În general, reducerea datoriilor oferă stimulente mari pentru debitori să nu-și îmbunătățească performanța economică.

Scuturându-se

Termenul de evitare se referă la problema că angajații își reduc performanța la locul de muncă, deoarece angajatorii nu pot controla această performanță decât în ​​mod imperfect. Acest lucru reduce riscul de sancțiuni pentru angajați care ar trebui să fie asociat cu o reducere a performanței. Bonusurile de performanță sau lucrările pe piese pot motiva angajații să performeze mai bine.

beneficii sociale

Un beneficiar de prestații sociale ( Hartz IV , prestații de șomaj sau invaliditate ) este pedepsit pentru acceptarea muncii precare dacă prestațiile sociale sunt reduse mai întâi din cauza avansării economice (modeste) și în caz de nevoie din nou (de exemplu , șomaj , boală sau accident ). venitul din munca salarizată scade mai devreme decât se reactivează ajutorul social. Prin așteptarea diferitelor termene, venitul total, inclusiv prestațiile sociale, poate fi mai mic în cazul angajării temporare cu câștig decât în ​​cazul încasării continue. Conflictul poate fi dezamorsat prin calcularea prestațiilor sociale pe termen lung (cu evaluări diferite ale cazurilor de retrageri noi sau retrageri), precum și printr-o procedură rapidă și fără complicații pentru reactivarea prestațiilor sociale.

Asigurare

Șoferii conduc mai nesăbuit după ce au încheiat o asigurare de răspundere civilă, deoarece orice daună ar fi acoperită de asigurare. În cel mai rău caz, daunele sunt cauzate în mod intenționat de vagabonzi . Acest lucru se aplică și tuturor asigurărilor de proprietate și de viață . O soluție posibilă este o deductibilă sau o deductibilă ridicată , care reduce riscul pentru compania de asigurări, dar, pe de altă parte, reduce și protecția oferită de asigurare pentru asigurat ( obiective contradictorii ).

Crizele economice

În cazul unor crize economice din statele individuale sau companii mari de importanță sistemică , instituțiile internaționale și marile țări industrializate sunt obligați să pas în cu operațiunile de salvare , astfel încât fiecare stat sau companiile mari nu transporta întreaga economie cu ei prin contagiune - actori precum băncile centrale joacă rolul Împrumutătorului de ultimă instanță . Acest lucru poate duce la un comportament riscant din partea guvernelor individuale și a marilor corporații, care au încredere că vor avea nevoie de ajutor în contextul salvării, dacă este necesar. Dacă companiile acumulează pierderi, dar pot elimina singure profiturile și sunt astfel motivate spre un comportament riscant, se poate vorbi și despre problema stimulării riscului .

Abordare filosofică

Ca teoremă moral-filozofică a liberalismului și neoliberalismului pentru a explica fenomenele de criză economică, riscul moral se bazează pe noțiunea etică a „răutății omului”, care în formă extremă duce la o „ ontologizare a regulii în sensul unui sfârșit al istorie".

Link-uri web

literatură

  • Greg Mankiw : Fundamentals of Economics. Ediția a VII-a 2018, ISBN 978-3791041421 . (avansat)
  • Arnold Picot :
    • Întreprinderea nelimitată. Gabler, Wiesbaden 2003.
    • Organizarea - o perspectivă economică. 2005.

Dovezi individuale

  1. ↑ Hermann May / Hans-Jürgen Albers, Manual de educație economică , 1992, p. 438
  2. ↑ Despre pericolul moral al salvării de către băncile centrale, a se vedea Gerhard Illing: Criza de lichiditate pare mai întunecată în Statele Unite decât în ​​Europa. FAZ , 16 august 2007, p. 19
  3. ↑ Hartmut Ihne / Jürgen Wilhelm, Introducere în politica de dezvoltare , 2013, p. 99
  4. ↑ Holger Schatz: funcționează ca regulă. Criza principiului realizării și reconstrucția sa neoliberală. Münster 2004, pagina 252ff.