Asigurabilitate

Sub asigurabilitate ( English assurability ) se înțelege în Asigurări în, știința actuarială și economia poate risca în mod selectiv acoperirea asigurării pe care o asigură un asigurător .

General

Nu toate tipurile de riscuri care apar în viața de zi cu zi pot fi asigurate, dar trebuie să fie suportate chiar de persoana care ia riscuri . Dacă purtătorul de risc dorește ca riscul să fie transferat unui asigurător, asigurătorul trebuie să evalueze asigurabilitatea riscului. Piața asigurărilor joacă un rol major în transferul de risc. Dacă ambii participanți la piață ( asiguratul și compania de asigurări ) obțin un beneficiu net , se încheie un contract de asigurare . În cazul în care cererea de asigurare este nesatisfăcută, ofertele de primele asiguratului sunt prea mici; dacă oferta de asigurare nu este acceptată, cererile de primă ale asigurătorului sunt prea mari. Atâta timp cât se poate obține o primă suficient de mare, riscurile sunt, de asemenea, asigurate. În termeni matematici, rata primei trebuie să fie mai mare decât probabilitatea de avarie și suprataxa costurilor de securitate și de exploatare : ${\ displaystyle \ pi}$${\ displaystyle p}$ ${\ displaystyle \ beta}$

${\ displaystyle \ pi> p + \ beta}$.

Prin urmare, limitele asigurabilității nu pot fi determinate doar de criterii actuariale, ci și de criterii economice.

Caracteristicile economice ale asigurabilității

Cu toate acestea, având în vedere cererea , nu poate exista deloc o ofertă ( decalajul de ofertă ). Acest lucru se datorează faptului că asigurătorul evaluează negativ caracteristicile riscului de asigurat și un risc pe care îl clasifică neasigurabil . Caracteristicile asigurabilității includ caracterul aleatoriu , estimarea , unicitatea , independența și caracteristicile dimensiunii distribuției daunelor , în special dimensiunilor daunelor. Aleatoritatea este incertitudinea necesară cu privire la apariția și / sau timpul și / sau dimensiunea daunelor , precum și independența evenimentului asigurat de voința sau influența asiguratului. Adesea este asigurată și neglijența , uneori este asigurată și neglijența gravă (de exemplu, asigurarea de răspundere civilă ) sau chiar intenția (de exemplu, sinuciderea în asigurarea de viață după o perioadă de așteptare ). Estimarea distribuției pierderilor folosește valoarea așteptată și spread-ul și examinează potențialul pierderii ; lipsa de ambiguitate rezultă din tipurile de asigurare și acolo definirea precisă a evenimentelor de pierdere asigurate . Distribuțiile de daune asigurate între ele sunt independente, cu excepția cazului în care un eveniment declanșează accidental realizarea daunelor în alte cazuri asigurate (ca în cazul acumulării ). Cu toate acestea, anumite dependențe sunt considerate asigurabile. În ceea ce privește cantitatea de daune, a fost atinsă limita cantitativă a asigurabilității pentru dauna maximă probabilă .

Abordări ale teoriei asigurărilor

Cu abordarea empirică-inductivă , un risc este considerat asigurabil dacă poate fi asigurat efectiv pe piața asigurărilor. Abordarea teoretic-deductivă folosește faptul că, inițial, nu există o acoperire de asigurare pe piața asigurărilor pentru noi tipuri de riscuri ( dezastre naturale în creștere , riscuri de terorism sau riscuri de mediu ), dar soluțiile de asigurare se găsesc în timp. Abordarea deductivă încearcă să clarifice în mod abstract ce caracteristici trebuie să îndeplinească un risc în termeni teoretici pentru a fi asigurat. Un alt factor care afectează asigurabilitatea este apetitul de risc al unui asigurător. Dacă este avers de risc , nu va asigura noi riscuri; este invers, cu dorința de a-și asuma riscuri .

Următorul catalog acoperă criteriile de asigurabilitate:

Cerințele de reglementare

În 1981, fostul Birou Federal de Supraveghere a Asigurărilor a refuzat întotdeauna să asigure cereri de răscumpărare ( asigurare de răscumpărare ) pentru persoanele răpite sau amenințate ca o încălcare a ordinii publice ( imoralitate în conformitate cu secțiunea 138 (1) BGB ; Art. 6 EGBGB ) deoarece prezintă un risc de răpire de extorsiune ar fi promovat. O încălcare a politicii publice a fost de asemenea presupusă în cazurile în care asigurătorii doreau să compenseze companiile extorcate pentru plata banilor de protecție pentru a evita otrăvirea produselor etc. în contextul revocării și asigurării de protecție a produsului .

Această respingere generală a fost abandonată în iulie 1998 de către autoritatea de supraveghere a asigurărilor de astăzi BaFin , dacă funcționarea acestei asigurări este în conformitate cu politica publică. Trebuie luat în considerare faptul că aceste contracte de asigurare, care sunt deosebit de sensibile la manipulare, necesită un grad ridicat de confidențialitate și nu împiedică activitatea de anchetă a poliției. În plus, trebuie evitată interacțiunea coluzivă între făptași , victime sau angajații asigurătorului; Asigurătorii trebuie să îndeplinească și alte cerințe.

Examinarea asigurabilității de către autoritatea de supraveghere a asigurărilor se bazează, așadar, pe aceleași criterii de asigurare ale companiei de asigurări, deoarece încălcarea politicii publice afectează ordinea morală a valorilor și sistemul juridic al Germaniei. Baza legală este secțiunea 294 (2) VAG , conform căreia autoritatea de supraveghere monitorizează întreaga operațiune a asigurătorului. Conform secțiunii 298 (1) VAG, autoritatea de supraveghere poate lua toate măsurile care sunt adecvate și necesare pentru a evita sau a elimina nemulțumirile. Aceasta include și interzicerea noilor tipuri de asigurări.

aspecte economice

Un eveniment care are loc cu certitudine nu poate fi asigurat în mod semnificativ, deoarece prima de risc ar trebui să corespundă cuantumul prejudiciului (cert); în plus, ar exista costurile administrative . Pe de altă parte, un eveniment care cu siguranță nu va avea loc nu necesită o promisiune de protecție; prin urmare, apariția daunelor trebuie să fie coincidentă. Asigurabilitatea obiectivă constă în toate riscurile care ar fi acoperite de transportatorii de risc profesioniști care sunt de fapt eligibili pentru acoperirea lor . În cazul în care anumite riscuri a capacității de asigurare este negat de către industria asigurărilor , purtătorii de risc sunt lăsate cu alternativele altor management al riscului , de auto-asigurare sau de non - asigurare .

Dovezi individuale

1. ↑ Dieter Farny, Versicherungsbetriebslehre , 2006, p. 37
2. ↑ Alfred Endres / Reimund Schwarze, Există limite pentru asigurarea riscurilor de mediu? , în: Alfred Endres / Eckard Rehbinder / Reimund Schwarze (eds.), Răspundere și asigurare pentru daune mediului din punct de vedere economic și juridic, 1992, p. 87
3. ↑ Dieter Farny, Versicherungsbetriebslehre , 2006, p. 38
4. ↑ Dieter Farny, Versicherungsbetriebslehre , 2006, p. 38
5. ↑ Dieter Farny, Versicherungsbetriebslehre , 2006, p. 39
6. ↑ Baruch Berliner , Limitele asigurabilității riscurilor , 1982, p. 11 și urm.
7. ↑ Tristan Nguyen, Limite la asigurabilitatea riscurilor de dezastru , 2007, p. 86
8. ↑ Hannah Teschabai-Oglu, Asigurabilitatea riscurilor emergente în asigurarea de răspundere civilă , 2012, p. 45
9. ↑ Baruch Berliner, Limitele asigurabilității riscurilor , 1982, p. 11 și urm.
10. ↑ Biroul Federal de Supraveghere a Asigurărilor, Raport anual , 1981, p. 31 Nr. 141
11. ↑ Circulara BaFin 3/1998 (VA) din 21 iulie 1998, informații de la BAV privind funcționarea asigurării de răscumpărare, referință IV 2-41521 - 1/98
12. ↑ BaFin din 28 februarie 2019, The Insurance Collective in Times of Big Data and Artificial Intelligence
13. ↑ Baruch Berliner, asigurabilitate , în: Dieter Farny / Elmar Helten / Peter Koch / Reimer Schmidt (eds.), Handwortbuch der Versicherung HdV, 1988, p. 951