Verificarea contului

Contul curent (de italian Giro [ dʒiːro ] „circulație cerc“ la antice grecești γυρός gȳrós „rotund“), inclusiv de cont curent și în legile cont de plăți numit, este una dintre bănci conduse pentru clienții băncii cont bancar pentru a procesa plățile și alte tranzacții bancare .

General

Contul curent este cel mai important dintre toate conturile bancare; lângă el acolo pentru contul escrow , cont în valută , contul de tineret , cont de depozit , cont de economii , cont blocat , cont de economii , depozite la termen , escrow ( conturi de depozit ), cont de metal sau cont de valori mobiliare ( registrul general ). Aceste tipuri de conturi sunt legate de contul curent ca cont principal și sunt utilizate pentru a procesa anumite tranzacții bancare sau sunt supuse unui scop specific .

Tranzacțiile de plată fără numerar ( plăți interne , plăți externe ) și plăți în numerar (prin depozite de numerar și retrageri de numerar ) sunt posibile prin intermediul conturilor curente . Plățile sunt înregistrate în favoarea ( creditului ) și debitate ( debit ) din contul curent. Acestea sunt declanșate de formulare ( transfer internațional , debit direct , formular de transfer , ordin de plată , bon de plată ). Aceste tranzacții de plată pot fi utilizate și în serviciile bancare online .

istorie

Nu a fost stabilit în mod clar când au fost create primele conturi care îndeplineau funcția curentă a conturilor curente. Odată cu schimbătorii de bani ( bancherii italieni , de la bancus , „masă”) și clienții lor, tranzacțiile de plată fără numerar în Europa au început în Italia în Evul Mediu . Încă din secolul al XI-lea există o tradiție a bancnotelor de credit sau de debit, a transferurilor dintr-un cont în altul. De asemenea, este verificat traficul fără numerar de la o „bancă” la alta prin conturi de compensare. Cu toate acestea, deoarece un transfer a putut fi comandat doar oral, activitatea schimbătorilor a fost inițial limitată la tranzacțiile de plată regionale. Abia în secolul al XIV-lea au început ordinele de plată scrise și, odată cu aceasta, tranzacțiile de plată fără numerar într-un stil național.

Binecunoscutul sistem financiar hawala din țările islamice , care funcționează și cu conturi, dar numai între acționarea în calitate de dealeri bancari, a fost deja documentat în 1327, dar au existat cu câteva secole mai târziu decontări de creanțe și datorii.

La sfârșitul Evului Mediu, o formă de decontare a conturilor s-a răspândit în rândul comercianților din Italia în Europa și, în cele din urmă, în întreaga lume, care este un precursor direct al conturilor curente de astăzi. În Germania, traficul giro a început probabil la Hamburg, unde a fost fondată Hamburger Bank în 1619 . Aceasta s-a stabilit în două valute, și anume Mark Banco (valută bancară pentru plăți fără numerar) și Mark Courant în scopul circulației banilor. Două secole mai târziu, alte bănci din Hamburg au început traficul giratoriu, care a fost însă rezervat marilor companii din Hamburg. Odată cu înființarea Deutsche Reichsbank în 1875, traficul turistic s-a extins pe întregul Reich, dar a fost rezervat în mare parte companiilor mari și cetățenilor bogați. Deutsche Reichspost , fondată în 1871, a schimbat această situație. „Poșta trebuia să fie banca„ omului mic ”care nu putea folosi facilitățile de girație ale Reichsbank din cauza soldului minim ridicat de 1.000 de mărci”. În 1876, Reichspost a propus Reichstagului să introducă transferuri poștale și cecuri, dar ideea a întâmpinat inițial opoziție. Cercurile politice și financiare se temeau că acest post va face ca băncile de economii existente și alte instituții de credit să fie o concurență prea mare. În 1885 a fost respins un prim proiect de lege pentru introducerea traficului prin verificare poștală. Reichstag a anunțat cereri de modificări: creditul cecului poștal nu ar trebui să poarte dobânzi, iar taxele ar trebui să fie relativ mari pentru a nu contesta clienții cu alte bănci. Abia la 7 mai 1908, Reichstag a aprobat introducerea cecurilor poștale. Din 1906 PTT a oferit Elveției conturi curente sub numele Postscheckdienst . La 1 ianuarie 1909, 13 birouri de verificare a oficiilor poștale din Reich-ul german au început să funcționeze în același timp. Birourile de verificare poștală din Hanovra și Hamburg s-au deschis în nordul Germaniei.

Înainte de introducerea pe scară largă a contului curent modern, salariile și salariile erau plătite în numerar în pachete salariale . Chiria și alte cheltuieli de funcționare au fost plătite în numerar . Din motive de raționalizare, autoritățile, precum și companiile mari și mijlocii au cerut din ce în ce mai mult funcționarilor publici, angajaților și lucrătorilor să li se plătească salariile sau salariile într-un cont bancar la sfârșitul anilor 1950 . Începând cu 1957, salariile și salariile în numerar din Germania au fost strămutate sub forma unui pachet salarial, deoarece tot mai multe companii și guverne locale au trecut la transferul fără numerar al salariilor și salariilor. Baza pentru aceasta a fost progresul înregistrat în automatizarea bancară , a cărui computerizare în creștere a făcut posibilă gestionarea afacerii de masă dorite. Încă din 1958, în organizația băncilor de economii existau aproximativ 4,7 milioane de conturi curente. Karl Weisser a publicat în 1959 o carte intitulată Salarii fără numerar . Cele mai mari bănci au descoperit de afaceri privat pentru clienți în 1950 și a început înființarea de conturi salariale pe o scară largă. Postscheckamt Hamburg, la acea vreme cel mai mare din Republica Federală, a introdus pentru prima dată în 1961 un serviciu de comandă permanentă susținut de EDP .

Potrivit Bundesbank, acum există peste 105 milioane de conturi curente înregistrate în Germania, din care peste 70% au fost gestionate ca conturi online prin intermediul serviciilor bancare electronice în 2018 . În Republica Federală (Germania de Vest), din cauza discriminării instituționale, femeilor li s-a permis să-și deschidă propriul cont curent doar independent din 1962 și de atunci li s-a permis să dispună de banii lor în mod independent. În RDG acest lucru a fost deja permis din 1949 încoace, prin egalitatea completă a bărbaților și femeilor în toate domeniile, care a fost consacrat în lege și consacrat în constituție.

Probleme legale

Contul curent este legal un cont curent , adică un cont în cont curent în conformitate cu secțiunea 355 din Codul comercial german (HGB) , în care este stabilit un sold zilnic la care are dreptul una dintre cele două părți contractante . Cel puțin una dintre cele două părți trebuie să fie om de afaceri ; această caracteristică este deja îndeplinită de institutele de credit, deoarece acestea desfășoară o activitate comercială în conformitate cu secțiunea 1 (1) din Codul comercial german (HGB). Creditele și debitele conduc în extrasul de cont la un echilibru, ochii clientului , fie ca un sold creditor la depozitele bancare sau un sold debitor o datorie reprezintă.

Reglementările privind contractele giro ( § 676f și § 676g BGB versiune veche ) care sunt în vigoare din ianuarie 2002 - și s-au modificat în octombrie 2009 - conțineau și dispoziții privind conturile giro. După aceea, contul de verificare a fost o parte centrală a contractului de verificare. Deoarece conform definiției legale a contractului de circulație din § 676f BGB a. F. banca a fost obligată să creeze un cont pentru clientul băncii, să crediteze plățile primite în cont și să proceseze acordurile de transfer încheiate prin acest cont. În plus, clientul, în calitate de beneficiar al unui transfer, trebuie să-l informeze pe acesta cu privire la informațiile despre persoana care efectuează transferul și scopul transferului care este transmis cu acest transfer. Contul curent poate fi configurat și pentru minori cu acordul tutorelui legal (a se vedea contul tinerilor ).

Începând cu 31 octombrie 2009, implementarea Directivei UE privind serviciile de plată în toate statele membre ale UE a standardizat legea privind tranzacțiile de plată. Această lege a serviciilor de plată a introdus termenul legal de cont de plată pentru contul curent . Contractul gir și cele mai importante servicii de plată ( transferuri , debitări directe și plăți cu cardul ) au fost reglementate acum în secțiunile 675c până la 676c BGB și în Legea privind supravegherea serviciilor de plată (ZAG). Instituțiile de credit pot conveni acum cu clienții lor că tranzacțiile de plată se vor face numai în conformitate cu așa-numita identificare a clientului - numărul contului și codul bancar sau numărul contului bancar internațional (IBAN) și BIC - și că numele destinatarului transferului / debitul direct nu va mai fi luat în considerare. Noua lege reglementează, de asemenea, problemele de răspundere și probe și introduce un număr mare de noi termeni. Înainte de a încheia un serviciu de plată a contractului - cadru (sub-forme de acest lucru sunt: contract de Giro, contract de card de debit , contract de card de credit sau de servicii bancare on - line / telefon banking contractului), clientul are dreptul de a primi ample informații precontractuale ( articolul 248. § 4 EGBGB ). Pe durata contractului, modificările condițiilor contractului și a taxelor trebuie oferite consumatorilor cu o perioadă de obiecție de 2 luni ( secțiunea 675g din Codul civil german). Lungi perioade de preaviz în detrimentul consumatorilor nu mai sunt permise ( secțiunea 675h BGB).

Cu toate acestea, în Germania, prevederile secțiunii 675f din Codul civil german (BGB) nu impun băncilor nicio obligație de a încheia un contract , și anume nici încheierea girului, nici contractul de transfer. Contrar credinței populare, multe bănci de economii din Germania nu sunt obligate să contracteze; banca poate, în anumite circumstanțe, să refuze deschiderea unui cont. În Franța și Belgia , spre deosebire de situația juridică din Germania, Austria sau Elveția, există obligația de a contracta.

Pe lângă aceste reglementări legale, există numeroase reglementări privind gestionarea conturilor curente în termenii și condițiile generale ale instituțiilor de credit . În cursul ajustării la noua lege a serviciilor de plată, termenii și condițiile generale și condițiile speciale z. B. modificat pentru transferurile bancare cu efect de la 31 octombrie 2009. Acolo este mai întâi clar că conturile curente trebuie privite ca conturi curente în sensul secțiunii 355 din Codul comercial german (HGB), pentru care situațiile financiare sunt întocmite după perioade de timp convenite. Obiecțiile la acest lucru trebuie primite de institut în termen de 6 săptămâni. În plus, drepturile de rezervare de anulare și drepturile de compensare reciprocă sunt reglementate în CGP . Clientul poate anula contul curent în orice moment , fără respectarea unei perioade de preaviz . O instituție de credit nu poate percepe taxe bancare pentru aceasta . Banca care deține cont are, de asemenea, opțiunea de a rezilia contul deoarece este nerezonabil, dar trebuie să respecte o perioadă de 6 săptămâni pentru rezilierea obișnuită sau să ia în considerare interesele clientului, în special să nu rezilieze la un moment nepotrivit. Continuarea unui cont bancar devine nerezonabilă dacă

  • clientul utilizează în mod abuziv serviciile instituției de credit, în special pentru tranzacții ilegale, de ex. B. fraudă , spălare de bani și altele,
  • clientul furnizează informații false care sunt esențiale pentru relația contractuală,
  • clientul hărțuiește sau pune în pericol angajații sau clienții,
  • utilizarea intenționată a contului pentru a participa la tranzacții de plată fără numerar nu este dată, deoarece z. Deoarece contul este blocat de acțiuni au executat creditorii Direcției (a se vedea confiscarea contului , contul blocat ) sau un an este expediat pentru umsatzlos,
  • nu este asigurat că institutul va primi taxele obișnuite convenite pentru gestionarea și utilizarea contului sau
  • clientul nu respectă, de asemenea, acordurile.

În timp ce un sold de credit al clientului bancar în contul bancar reprezintă o cerere de custodie neregulamentară conform articolului 700 BGB, soldul de debit este o datorie de împrumut în sensul articolului 488 BGB. Plățile în și din contul curent sunt, prin urmare, de asemenea acțiuni pentru stabilirea sau îndeplinirea obligațiilor menționate sau a obligațiilor individuale care decurg din acestea. În cazul conturilor curente cu solduri de credit , plățile în numerar reprezintă returnarea banilor păstrați pentru client ( secțiunea 688 BGB), iar depozitele în numerar reprezintă predarea banilor care trebuie păstrați ( secțiunea 700 BGB); În cazul conturilor cu solduri debitoare , plățile în numerar trebuie considerate plăți de împrumut, plăți în numerar ca rambursări ale împrumuturilor (§ § 488 și urm. BGB).

Contul tuturor

Importanța crescândă a conturilor curente în contextul unei economii moderne a declanșat în 1995 o recomandare a Comitetului Central de Credit (ZKA; astăzi Die Deutsche Kreditwirtschaft ) conform căreia toate instituțiile de credit ar trebui să ofere fiecărui cetățean un cont curent pe bază de credit care nu să aveți un descoperit de cont (colocvial: cont de credit) este permis. Doar câteva bănci de economii au fost până acum supuse obligației de a contracta la deschiderea conturilor curente ( Secțiunea 31 Legea conturilor de plăți (ZKG)) în temeiul Legii privind casele de economii , care pune în aplicare Directiva privind conturile de plăți , care a stabilit un drept legal la administrare pentru toți consumatorii, inclusiv persoanele fără adresă permanentă, de la 1 iunie 2016 un așa-numit cont de bază pentru executarea tranzacțiilor de plată și cu băncile private, precum și cu Volksbank și Raiffeisenbanken.

Cont de protecție a sechestrului (cont P)

La 1 iulie 2010, a fost rezolvată o reformă a protecției împotriva popririi conturilor. Așa-numitul cont de protecție a sechestrelor (contul P) a constituit nucleul legii privind atașarea contului care a fost în vigoare de atunci. În opinia guvernului federal din 7 aprilie 2011, care consideră că protecția atașării contului este „îmbunătățită semnificativ”, inițial nu au fost planificate alte modificări legale. La 15 aprilie 2011, a fost adoptată modificarea legii pentru rezolvarea așa-numitei probleme de început de lună.

Cont unic sau comun

În cazul unui cont individual, există un singur deținător de cont, în timp ce în cazul conturilor comune , cel puțin doi deținători de cont egali sunt autorizați să dispună. Titularul contului este oricine este purtătorul drepturilor și obligațiilor contractului giro pe care se bazează un cont bancar și care, conform voinței identificabile a părților, va deveni creditor sau debitor al instituției de credit.

Contract Giro

Pentru a crea un cont curent trebuie încheiat un cont curent. În termenii și condițiile sunt parte a contractului, clientul acceptă termenii și condițiile prin semnarea contractului. Contractul giro se numește contract-cadru de servicii de plată în terminologia legală și este o obligație continuă . Odată cu contractul giro, banca se angajează să creeze un cont pentru client, să crediteze plățile primite în cont și să proceseze contractele de transfer încheiate în detrimentul acestui cont ( Secțiunea 675f teza 1 BGB). În ceea ce privește contractul de management, este o lex specialis cu efect prioritar. Dacă există un contract de circulație, trebuie respectate cel puțin secțiunile 675f și 675g din Codul civil german. În plus - de exemplu, în cazul colectării datoriilor sau al răscumpărării debitelor directe - trebuie să se utilizeze în continuare dispozițiile acordului de agenție. Contul este gestionat conform principiilor contabilității comerciale în conformitate cu secțiunea 238 din Codul comercial german (HGB). Banca trebuie să dovedească gestionarea contului prin înregistrări și extrase de cont . Situațiile contabile cuprind atât credite (plăți primite), cât și debituri (transferuri, ordine permanente , o mulțime de altele). Contractul giro se bazează pe legea serviciilor de plată care a fost în vigoare din noiembrie 2009 , care nu este în mare parte obligatorie ( secțiunea 675e (1) BGB); Există excepții în special pentru valute străine ( secțiunea 675e paragraful 3 BGB) și pentru clienții băncilor care nu sunt consumatori ( secțiunea 675e paragraful 4 BGB).

Tranzacții de plată

Secțiunea 675f (1) din Codul civil german (BGB) reglementează obligația principală a instituției de credit în contextul unui contract gir, și anume executarea unei tranzacții de plată . Procesul de plată este orice prevedere, transmitere sau retragere a unei sume de bani ( secțiunea 675f (3) BGB). În termeni abreviați și simplificați, serviciile de plată înseamnă toate metodele de plată pentru tranzacțiile de plată fără numerar, cum ar fi transferurile, debitele directe și plățile prin card . Titularulcont poate trimite ordinul de plată în mod direct, ca un „push“plată inițiată de el (exemplubanca de transfer , ordin de plată sautransfer financiar)sau indirectprin intermediul beneficiarului , ca „trage“plată inițiată de către beneficiar (exempludebitele directe sau plăți cu cardul de credit), să fie acordate. Transferurile reprezintă instrucțiuni dependente de lege de la clientul băncii către instituția de credit în cadrul contractului de servicii de plată. Contractul de transfer este o formă independentă de gestionare a afacerii. Temeiul juridic pentru aceasta sunt §§ 675c până la 676c BGB, care se aplică transferurilor interne, transferurilor internaționale către o țară a Uniunii Europene , un stat contractant al Spațiului Economic European și o țară din afara UE. Cu toate acestea, eliberarea unei autorizații de debit direct în procedura convențională de autorizare de debitare directă din Germania nu indică un ordin de plată de la plătitor către furnizorul său de servicii de plată. Conform opiniei literare predominante și a teoriei aprobării BGH , autorizarea de debitare directă - atâta timp cât plătitorul nu a aprobat un debit - este o plată neautorizată.

O instituție poate refuza executarea unui ordin de plată dacă sunt îndeplinite cerințele specificate în secțiunea 675o BGB. Aceasta include, în special , fonduri insuficiente în cont dacă linia de credit sau de credit este insuficientă pentru efectuarea transferului și banca nu dorește să permită un „ descoperit de cont tolerat ” în conformitate cu Secțiunea 505, Paragraful 1 din Codul civil german (BGB). Dacă nu folosește acest lucru, trebuie să efectueze transferul în termenele prevăzute la § 675s BGB.

Instituția deținătoare a contului, în calitate de furnizor de servicii de plată al beneficiarului plății și deținătorul contului, în conformitate cu articolul 675T alin.1 BGB, va acorda creditorului suma de plată disponibilă imediat după ce aceasta este primită în contul curent al serviciului de plată.

Taxe și dobânzi

Jurisprudența s- a ocupat de multe cheltuieli legate de utilizarea contului curent . Soldurile bancare din conturile curente poartă de obicei dobândă mică sau deloc. Interesul de debit pentru utilizarea creditelor (linii de credit aprobate sau tolerate descoperirile de cont) se bazează pe anunțul de pret. În schimb, dobânda pentru un descoperit de cont este relativ ridicată, este de obicei între 5 și 15 la sută, o medie de puțin sub 12 la sută conform testului financiar . De obicei, se percepe o taxă de administrare a contului ca tarif forfetar sau pe articol de rezervare . În unele cazuri, un cont curent gratuit este legat de condiții, cum ar fi primirea regulată de bani sau gestionarea pură a contului online . Un studiu realizat de Stiftung Warentest în ianuarie 2012 a arătat că din 177 de modele de conturi, 25 sunt gratuite ca salariu sau cont de pensie. Gestionarea contului este de obicei gratuită pentru școlari, studenți și stagiari.

De obicei, instituțiile de credit nu au voie să perceapă taxe pentru îndeplinirea obligațiilor contractuale secundare ( secțiunea 675f (4) teza 2 BGB; corespunde nr. 12 (3) AGB-Banken și nr. 17 (4) AGB-Sparkassen) ; cu toate acestea, legea permite în mod expres excepții. O astfel de excepție este notificarea imediată a clientului în cazul respingerii justificate a unui ordin de plată ( Secțiunea 675o Alineatul 1 Clauza 4 BGB). Aici banca poate conveni efectiv o taxă prin termenii și condițiile sale (cu referire la lista de prețuri). Cu toate acestea, acest lucru se aplică fără restricții numai pentru debitele directe în procedura de debitare și în conformitate cu procedura de debitare directă SEPA. Pentru notificarea debitărilor directe „vechi” în procedura de autorizare prin debit direct, chiar și după noua situație juridică, nu se poate percepe nicio taxă, deoarece de obicei nu există „autorizație” de către plătitor și § 675o BGB vorbește doar despre „autorizat” debite directe.

reziliere

Conform secțiunii 675h din Codul civil german ( BGB), contul curent poate fi reziliat oricând fără respectarea unei perioade de preaviz (încetarea fără preaviz). Altceva se aplică numai dacă o perioadă de preaviz a fost convenită în mod expres. Perioada de preaviz convenită nu poate fi mai mare de o lună.

Dreptul de reziliere al băncii

Instituțiile de credit, pe de altă parte, trebuie să respecte o perioadă de preaviz de cel puțin două luni. O reziliere a băncii este eficientă numai dacă un astfel de drept de reziliere a fost inclus în contractul giro cu banca. În plus, instituțiile de credit de drept public în cadrul sponsorizării municipale i. d. De obicei, dați un motiv pentru reziliere și nu puteți retrage în orice caz contul persoanei în cauză fără o încălcare gravă. Dacă rezilierea este dată fără motiv în conformitate cu nr. 26, paragraful 1 din Sparkassen-AGB, rezilierea se datorează deja interzicerii arbitrariului i. Împreună cu articolul 3 GG nul. În literatura de specialitate acest lucru este justificat cu principiul egalității , la care trebuie să adere toate institutele de drept public în cadrul Legii fundamentale .

Băncile de economii nu au absolut niciun drept de reziliere din partea băncii în cazul conturilor de credit sau a conturilor special echipate, care sunt esențiale pentru serviciile de interes general (cf. § 5 din Legea privind casele de economii pentru statul Renania de Nord-Westfalia ).

Pentru o lungă perioadă de timp a rămas deschisă, sub forma căreia instituțiile de credit private ar putea rezilia contractul giro de la sine. În acest sens, Curtea Federală de Justiție a decis în ianuarie 2013 că rezilierea obișnuită a unui contract giro conform nr. 19 (1) AGB-Banken (2002) nu necesită o echilibrare a intereselor, conform căreia relația contractuală trebuie să fie încheiat cu interesele clientului în existența sa continuă.

utilizare

Conturile curente pot fi utilizate de toate instrumentele tranzacțiilor naționale și internaționale fără numerar și plăți în numerar. În acest scop, există o formă generală obligatorie în sfera obligațiilor de cooperare și de diligență ale clientului . În conformitate cu aceasta, formularele aprobate de institutul de gestionare a conturilor urmează să fie utilizate, în special în scopul tranzacțiilor de plată. Aceasta include retrageri de numerar, depozite de numerar, fișe de transfer , debitări directe , ordine permanente , fișe de plată sau ordine de valori mobiliare . Majoritatea comenzilor trebuie făcute în scris, prin intermediul serviciilor bancare online sau a terminalelor de autoservire . Datorită constrângerilor de timp, comenzile în activitatea de valori mobiliare sunt permise și prin telefon . Utilizarea cardurilor de debit procesate prin intermediul contului curent, cum ar fi girocardul cu funcția Maestro sau V Pay și cardul clientului , este larg răspândită .

În general, fără acorduri speciale, cedările în cadrul tranzacțiilor de plată trebuie să fie acoperite de solduri de cont sau linii de credit gratuite. Acest lucru necesită, de asemenea, dreptul de transfer al Secțiunii 676a, Paragraful 2, Clauza 3 din vechea versiune a Codului civil german, care a fost valabilă până în 2009 , conform căreia trebuia să fie disponibil suficient credit pentru a efectua transferul. Acoperirea contului este atunci când linia de credit aprobată în mod expres de credit sau nu este suficientă pentru aceste decrete, decretele au fost încă executate de către bancă. Conform noii legi, este așa-numitul descoperit de cont tolerat ( § 505 BGB). Împrumuturi acordate expres, în special facilități de descoperire de cont („MRP”) și descoperiri de cont, care sunt convenite contractual.

Situații bancare și situații financiare

Ca parte a contractului giro, banca trebuie să îndeplinească obligațiile de informare față de client ( § 666 BGB), pe care le îndeplinește prin enumerarea proceselor de rezervare, inclusiv a celor implicați și a utilizării prevăzute, sub forma unui extras de cont sau extras de cont imprimantă . Extrasul de cont este disponibil și în serviciile bancare online . La intervale regulate (de obicei trimestriale), se închide un cont în care se debitează sau se creditează dobânzi și comisioane.

Rezervările se bazează pe reclamații și obligații ale clientului. Data de valoare pentru aceste postări este ziua bancară în care calculul dobânzii se bazează pe creditarea sau debitarea unei sume pe un cont curent. În cazul creditelor, este ziua lucrătoare în care suma a fost primită de bancă ( § 675t Alineatul 1 BGB), în cazul debitelor este ziua rezervării cel mai devreme ( § 675t Alineatul 3 BGB) .

Verificarea legitimării

Ca parte a cererii de deschidere a contului (cea mai mare parte cu clauza Schufa ), care stă la baza contractului giro, există două obligații legale pentru instituțiile financiare din Germania la deschiderea unui nou cont gir care afectează identitatea proprietarului:

  • Conform articolului 154 AO , este necesară o verificare a legitimării , care oferă instituțiilor de credit certitudine cu privire la numele și adresa persoanei îndreptățite să dispună. Pentru că nimănui nu i se permite să deschidă un cont într-un nume fals sau inventat pentru el sau pentru o terță parte ( adevărul contului ).
  • Conform secțiunii 10 (1) nr. 2 din GwG , o declarație de proprietate efectivă trebuie prezentată de fiecare dată când se deschide un cont . În conformitate cu aceasta, clientul se asigură că contul este deschis pentru propriul său cont (cont pentru propriul sau terț), acest lucru se aplică în special conturilor fiduciare .

În acest scop, trebuie prezentată o carte de identitate valabilă sau un pașaport (parțial cu confirmarea înregistrării). În cazul cetățenilor străini, trebuie prezentate și un permis de ședere și un permis de muncă . Persoanele juridice , cum ar fi o GmbH sau o asociație înregistrată, își dovedesc capacitatea juridică prin intermediul unor documente adecvate ( articole constitutive , registru comercial sau alte registre). Puterea de reprezentare a consiliului de administrație, a directorilor administrativi, a partenerilor responsabili personal se bazează pe cerințele legale și trebuie dovedită în consecință.

Identificarea efectivă are loc prin stabilirea numelui pe baza cărții de identitate sau pașaportului, precum și data nașterii și adresa, în măsura în care acestea sunt conținute în acesta. În plus, trebuie stabilite tipul, numărul și autoritatea emitentă a ID-ului oficial. Institutul trebuie să noteze aceste informații. Conform secțiunii 8 (2) teza 2 din GwG, documentele prezentate pentru stabilirea identității trebuie copiate. Băncile fie efectuează singure verificarea legitimării, fie utilizează procedura Postident de la Deutsche Post AG .

Internaţional

Și în Austria există un dezechilibru brut între dobânda de economisire și dobânda pentru descoperit de cont. Comparativ cu Germania, ratele dobânzii pentru descoperirile de cont bancare din Austria sunt în medie cu 2% mai mari. Dacă se depășește limita de descoperit, există un risc al ratelor dobânzilor de la 13 la 16,7%, cu un risc de neplată calculat de 0,2%. În comparație, valoarea maximă pentru economisitori a fost de 1,4%. De ratele de împrumut sunt cu un vârf în jurul valorii de 11,7% în comparație foarte ridicat. Un factor în valoarea dobânzii la descoperit este bonitatea; dacă ratingul de credit este slab, există riscul creșterilor semnificative ale ratei dobânzii.

La 1 noiembrie 2009, ZaDiG (Legea privind serviciile de plată) a intrat în vigoare în Austria. Aceasta înseamnă că Directiva europeană privind serviciile de plată 2007/64 / CE a fost pusă în aplicare. Anterior, comisioanele permanente și comisioanele de administrare a conturilor erau supuse unei „ajustări de preț reglementate” (din 2002), care se baza în principal pe indicele prețurilor de consum. Acest regulament contrazice noul ZaDiG, de asemenea, în Austria este permisă o schimbare automată a contractului doar pentru ratele dobânzilor și ratele de schimb. Ajustarea anuală a indicelui a fost, de asemenea, recunoscută ca inadmisibilă de Curtea Supremă - a se vedea 1Ob244 / 11f și 3Ob107 / 11y. Noul regulament prevede că titularul contului trebuie să fie informat cu privire la modificările aduse taxelor și creșterile comisioanelor până la o perioadă de 2 luni înainte de intrarea lor în vigoare. Notificarea trebuie făcută în scris; notificarea electronică pe un operator de date permanent (de exemplu, e-mail) este permisă numai cu acordul titularului contului. Această notificare trebuie să informeze titularul contului că dreptul de a rezilia contractul gratuit și fără notificare este acordat. Consimțământul tacit este permis numai după un acord corespunzător cu banca respectivă; de fapt, aproape fiecare bancă austriacă are o clauză corespunzătoare ancorată în termenii și condițiile lor. Aceste reglementări se aplică nu numai contului curent, ci tuturor contractelor de servicii de plată. Termenii și condițiile generale recent introduse de atunci ale băncilor austriece trebuie privite în mod critic, protecția consumatorilor și autoritățile pentru drepturile consumatorilor se referă în mod repetat la acestea.

În Elveția , băncile elvețiene și angajații lor sunt obligați să păstreze confidențialitatea în cadrul secretului bancar elvețian în ceea ce privește relațiile de afaceri cu clienții lor și proprietățile lor și circumstanțele private în care obțin informații prin această relație de afaceri. Proprietarul unui cont bancar poate solicita oricând Băncii, prin depunerea sa responsabilă de administrare ( Art. 400 alin. 1 OR ), prin care se încadrează extrasul bancar și extrasul de depozit. Contul numerotat în cea mai mare parte asociat cu Elveția este, de asemenea, un cont curent; anonimizările speciale anterioare ale titularului de cont au fost suspendate din iulie 2004.

În țările anglo-saxone, contul curent (contul de tranzacție în engleză ) este utilizat în principal pentru debitarea de pe carduri de plată , în timp ce creditele sunt în mare parte derivate din salarii ( salariu în engleză ). Prin urmare, contul curent reflectă comportamentul de plată al agenților economici . Retragerile de numerar de la ghișeele băncilor nu sunt comune, acest lucru este predominant ATM ( English automat Teller mașină, ATM ) utilizat.

Vezi si

Link-uri web

Wikționar: Cont curent  - explicații privind semnificațiile, originea cuvintelor, sinonime, traduceri

Referințe și comentarii individuale

  1. ↑ Michael North: Comunicare, comerț, bani și bănci în era modernă timpurie . 2000, p. 49, ISBN 3-486-56477-3
  2. ^ Director post Wilhelm Meinken, Hamburg
  3. ↑ Deutscher Sparkassen- und Giroverband: Despre istoria băncilor de economii din Germania , nr. 45 din decembrie 2010, p. 17 f. (PDF; 1,2 MB)
  4. ^ Karl Weisser, Salariul fără numerar și plata salariului: Cum se realizează în practică , 1959
  5. ↑ În 1960 existau doar aproximativ 2 milioane de conturi curente, în 1996 existau deja aproximativ 80,4 milioane de conturi; Deutsche Bundesbank: Sisteme de plăți în UE , ianuarie 1998, p. 26
  6. ↑ Deutsche Bundesbank , Statistici de plată și decontare a valorilor mobiliare în Germania 2014 - 2018 , Anexă: Defalcarea conturilor curente și utilizarea instrumentelor de plată fără numerar de către anumite grupuri bancare , iulie 2019, p. 3
  7. ↑ mz-web, egalitatea în Germania este destul de normală
  8. ↑ Art. 7 Constituția GDR
  9. ↑ Regulamentele băncilor de economii din noile state federale, precum și din Bavaria, Renania de Nord-Westfalia și Renania-Palatinat prevăd obligația de a ține conturile curente. Obligația nu se aplică, totuși, dacă gestionarea contului este nerezonabilă pentru Sparkasse.
  10. ↑ Nr. 7-15 AGB Sparkassen
  11. ↑ Nr. 19 Termeni și condiții generale pentru bănci
  12. ↑ Nr. 26 AGB Sparkassen
  13. ↑ Recomandări ale Comitetului Central de Credit instituțiilor de credit ( Memento din 12 februarie 2009 în Arhiva Internet )
  14. ↑ BGHZ 124, 254 , 257
  15. ↑ BGH WM 1993, 2237
  16. ↑ Art. I din Legea pentru punerea în aplicare a Directivei privind comparabilitatea comisioanelor de cont de plăți, schimbarea conturilor de plăți și accesul la conturile de plăți cu funcții de bază din 11 aprilie 2016 ( Monitorul Federal al Legii I, p. 720 )
  17. ↑ Directiva 2014/92 / UE privind comparabilitatea comisioanelor conturilor de plată, schimbarea conturilor de plăți și accesul la conturile de plăți cu funcții de bază din 23 iulie 2014 Jurnalul Oficial al Uniunii Europene L 257/214 din 28 august 2014
  18. ↑ Cont de bază și protecție împotriva zgomotului: acestea sunt modificările începând cu 1 iunie, t-online, 31 mai 2016
  19. ↑ Ministerul Federal al Finanțelor : Întrebări și răspunsuri privind Legea conturilor de plăți / Contul de bază 28 octombrie 2015
  20. ↑ Tipărit Bundestag 17/5411 (PDF; 99 kB)
  21. ↑ Bundestag german, drepturile clientului cu contul protejat de sechestrare s-au „îmbunătățit semnificativ” ( Memento din 6 septembrie 2011 în Arhiva Internet )
  22. ↑ BGH WM 1996, 249 , 250.
  23. ↑ BGHZ 152, 114
  24. ↑ Anthony Jonetzki, cadrul legal al sistemelor de plăți inovatoare pentru Internet , 2010, p. 90
  25. ↑ Dorothee Einsele, Legea bancară și a piețelor de capital , 2006, p. 40
  26. ↑ BT-Drs. 16/11643 din 21 ianuarie 2009, proiect de lege pentru punerea în aplicare a directivei privind creditul de consum, partea de drept civil a directivei privind serviciile de plată și reorganizarea reglementărilor privind dreptul de retragere și returnare , p. 102
  27. ↑ BGHZ 167, 171 , teoria aprobării pentru autorizarea de debitare directă
  28. ↑ Stiftung Warentest: Compararea descoperirilor de cont , în: Finanztest, Ediția 11/2012, pp. 12-15 și online la test.de
  29. ^ Stiftung Warentest: Conturi curente testate , în: Finanztest, Ediția 02/2013, pp. 12-20 și online la test.de
  30. ↑ juris BGH, hotărâre din 11 martie 2003, Az.: XI ZR 403/01
  31. ↑ Sparkassengesetz NRW
  32. ↑ BGH, hotărârea din 15 ianuarie 2013, Az.: XI ZR 22/12
  33. ↑ Focus: Banca poate rezilia un cont fără a da un motiv
  34. ↑ Nr. 20,1 d) GTC Sparkassen
  35. ↑ Situația interesului de descoperit în Austria (accesat la 22 august 2013)
  36. ↑ Dobândă de economisire - dobândă pentru descoperit de cont Austria ( Memento din 29 aprilie 2014 în Arhiva Internet ) wirtschaftsblatt.at, 5 septembrie 2013, accesat ultima dată pe 25 iulie 2016.
  37. ↑ Întreg regulament legal pentru ZaDiG Austria
  38. ↑ Legea privind serviciile de plată - Context european
  39. ↑ 1Ob244 / 11f
  40. ↑ 3Ob107 / 11y
  41. ↑ Creșterea taxelor de cont - situație juridică în Austria
  42. ↑ Legea consumatorilor - inovații ZaDiG și critici față de ABG ale băncilor:
  43. ↑ Urs Emch / Hugo Renz / Reto Arpagaus, Das Schweizerische Bankgeschäft , ediția a VII-a, 2011, p. 159, par. 456